作者｜ 吳儀家 Emma Wu CFP® ｜獨立財務規劃師｜發布
退休金要準備多少才夠？
退休金要準備多少，看扣掉勞保年金、勞退月領後每月缺多少。45 歲雙薪夫妻、月花 9.5 萬，每月缺約 4.1 萬；60 歲退休、規劃到 90 歲約需 2,114 萬（等於現在 1,571 萬），不含大額支出。
先看一對夫妻：退休後每月還差多少？
看到「退休要準備 2,000 萬」，你可能會想：我也需要這麼多嗎？先別急著套用。下面用一對夫妻當例子，從每月生活費開始，扣掉勞保、勞退，看看還差多少，再算他們需要準備多少、現在每月要存多少。
想看細節，再展開通膨 2%、退休前報酬 3%，代表什麼？
這篇先假設物價每年漲 2%。意思是，今年花 100 元買到的東西，明年大約要花 102 元。台灣的消費者物價指數在 2024 年上漲 2.18%、2025 年上漲 1.66%¹²，可以拿來參考；但實務上未來 15 年不會年年剛好漲 2%。
退休前的投資報酬假設每年 3%。這是還沒扣掉物價上漲的數字。如果投資賺 3%、物價漲 2%，這筆錢能買到的東西，每年大約只增加 1%。
如果投資報酬只有 2%，結果會差多少？後面的情境表會算給你看。你自己在試算時，報酬率要符合你打算怎麼投資，別為了讓每月要存的金額看起來比較輕鬆，就把報酬率填高。
每月 9.5 萬支出，這對夫妻怎麼估？
這對夫妻現在每月花 9.5 萬。等到退休，假設孩子已經獨立、房貸也繳清，有些開銷會少一點；但醫療、旅行或支援家人的花費，可能會增加。
這個例子先假設，一減一加差不多抵消。也就是說，他們退休後仍想維持相當於今天每月花 9.5 萬的生活。文中說的「現在的錢」就是這個意思；按本文的通膨假設，到了退休那年，實際付出的金額會更高。
下面是這 9.5 萬怎麼分配。你也可以邊看邊想：你退休後，哪些花費會減少？哪些可能增加？先把自己真正想保留的生活列出來就好。換車、房子修繕、大額醫療和長照，不在這筆每月預算裡，之後要另外估。
| 項目 | 每月（現在的錢） |
|---|---|
| 伙食（含外食） | 2.2 萬 |
| 居住與日常維護（管理費、水電瓦斯、房屋稅地價稅、日常小修繕） | 1.3 萬 |
| 交通與通訊 | 0.8 萬 |
| 常態醫療保健（含保費、日常自費醫療） | 1.5 萬 |
| 旅遊休閒與興趣 | 1.7 萬 |
| 孝親與家庭支援 | 1.2 萬 |
| 衣著、日用與其他 | 0.8 萬 |
| 合計 | 9.5 萬 |
想看細節，再展開9.5 萬和 600 萬怎麼設定？跟官方統計比起來如何？
這對夫妻現在每月花 9.5 萬，也希望退休後維持差不多的生活；600 萬則是目前可拿來準備退休的資產。這兩個都是案例設定，不是台灣家庭的標準答案。
9.5 萬算多還是少？拿官方統計當參考：2023 年，經濟戶長 65 歲以上的家庭，平均每戶 1.92 人，一年花約 62.18 萬，換成每月約 5.2 萬；2025 年全體家庭平均一年花約 92 萬，換成每月約 7.7 萬¹¹。這兩份資料的年份和家庭條件不同，不能直接拿來當你的退休預算。
所以，9.5 萬是比這些平均值高的示範生活費。如果你每月花得比較少，後面可以先看每月 7.5 萬的例子，最後仍要用自己的支出重算。
扣掉勞保收入、勞退收入，每月還差多少？
這個例子先看兩筆退休收入。勞保年金主要看投保薪資和加保年資；投保薪資是申報給勞保的金額，不一定等於實際領到的薪水。勞退月領則來自自己累積的勞退專戶。這裡假設夫妻兩人都適用勞退新制，也都選擇月領。
他們打算 60 歲開始領勞退，要到 65 歲才領勞保。等兩筆都開始領，每月勞保約 4.09 萬、勞退約 1.29 萬，加起來約 5.38 萬。和每月 9.5 萬的生活費相比：
9.5 萬生活費 − 5.38 萬月領收入＝每月還差約 4.12 萬。
這裡的 9.5 萬生活費、4.09 萬勞保和 1.29 萬勞退，都先用今天的價格來看，才能放在一起相減。兩筆月領是依這對夫妻的條件估出來的；你實際能領多少，還是要用自己的紀錄試算。
等兩筆都開始領後，每月仍要自己補的 4.12 萬，後面稱為「基本缺口」。但 60～65 歲還沒領勞保，勞退停止後也少了一筆收入；那幾年的缺口會更大，下一節接著看。
想看細節，再展開勞保 4.09 萬怎麼估的？
這對夫妻每人平均月投保薪資抓 4 萬元、加保 33 年，並假設 65 歲開始領勞保年金。勞保局會用兩種公式計算，採金額較高的那一種¹：
- 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3,000 元
- 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
這個例子是第二種算出來比較高：每人 40,000 × 33 × 1.55%＝20,460 元。夫妻合計是 40,920 元，約 4.09 萬。
4 萬元和 33 年怎麼抓的？看看目前領年金的人：截至 2025 年底，平均投保年資是 30.08 年、平均投保薪資是 38,119 元；約 57% 的人，平均投保薪資在 4 萬元以上⁴。這些數字可以幫你理解案例的設定，不能拿來推算你自己會領多少。計算勞保老年年金時，平均月投保薪資取加保期間最高 60 個月的平均；目前勞保月投保薪資最高一級是 45,800 元¹⁰。
再對照實際領到的金額：截至 2025 年底，約 201.5 萬人正在領勞保老年年金，平均每月領 19,312 元；超過一半的人月領不到 2 萬，約 39% 領 2～3 萬⁴。案例每人約領 2.05 萬，比平均高一點。
還有一件事要說清楚：文中把夫妻月領 4.09 萬，當作「用今天的錢看」的示例收入，方便和今天的 9.5 萬生活費相比。這不是說他們到了 65 歲，實際會領到 4.09 萬，或那時領到的錢仍有今天 4.09 萬的購買力。未來的投保薪資、投保薪資上限和物價，都可能改變結果。
而且，生活費在本文按每年漲 2% 試算，勞保年金不會因此每年自動加 2%。依現行規定，已開始領年金的人，要從自己的請領年度起算，等 CPI 累計變動達法定的 5% 門檻，才依規定調整⁹。所以，還沒請領的人，不能直接把今天算出的 4.09 萬當成未來月領的購買力。
想看細節，再展開勞退 1.29 萬怎麼估的？
這筆月領要分兩步看：先估這對夫妻的勞退專戶到 60 歲累積多少，再看專戶裡的錢換成月領是多少。你可以跟著下面三步算。
- 每月提繳多少？雇主每月至少要提繳工資的 6%⁶。這個例子用工作期間平均每月工資 4.5 萬元估算，所以每人每月提繳 2,700 元。4.5 萬和 2,700 元都先用今天的價格表示；試算假設往後實際提繳的金額會隨物價增加。作為參考，2026 年 8 月勞退提繳者的平均月提繳工資是 49,009 元⁵。
- 會累積多久？這對夫妻是民國 70 年次。從 2005 年勞退新制開始，假設持續提繳到 60 歲，共約 36 年。專戶每年報酬先抓 3.6%；扣掉每年 2% 的物價上漲，購買力約每年增加 1.57%（1.036 ÷ 1.02 − 1）。提繳的錢和收益都留在專戶裡，估到 60 歲，每人約累積 156.3 萬元，以今天的價格表示。
- 換成月領是多少？按勞保局現行的試算條件，60 歲開始領、平均餘命 23 年、計算利率 1.1473%，每人每月約領 6,435 元，夫妻合計約 1.29 萬⁶ ⁷ ¹⁵。你也可以拿勞保局的例子對照：專戶有 100 萬元，首期每月約領 4,117 元。
為什麼這裡用 3.6%？這是參考勞動部公布的新制勞退基金 2005 年至 2022 年底平均收益率⁸，拿來作試算條件。勞動部後來公布，從 2005 年 7 月成立到 2025 年底的年化收益率是 7.64%¹⁶；統計期間不同，兩個數字也都不能當成未來每年會賺到的報酬。
最後提醒你：夫妻月領 1.29 萬只是這個例子的估算。勞退月領不會自動每年加 2%，實際金額也會依規定重新核算。這篇為了先估退休缺口，暫時把它當成購買力大致不變，沒有逐年重算月領和物價的變化。
想看細節，再展開勞保、勞退的請領規則，有什麼不同？
退休、開始領勞保和開始領勞退，不一定是同一年。本文的夫妻選擇 60 歲領勞退、65 歲領勞保；實際幾歲開始領，還是要依你的資格和規劃確認。
勞保年金：幾歲能開始領？
勞保年資滿 15 年，符合請領年齡時可以按月領。民國 51 年次（含）以後出生的人，法定全額請領年齡是 65 歲¹。
最多可提前 5 年領，但每提前 1 年，月領金額減少 4%；延後領則每年增加 4%，最多增加 20%¹。因此，想早領或晚領時，不能只改開始請領的年齡，月領金額也要重算。
勞退新制：能選月領嗎？
勞退新制滿 60 歲就可以請領。工作年資滿 15 年，可以選月領或一次領；未滿 15 年，只能一次領³。月領有依規定計算的給付年數，實際按季發給。制度原規劃以「延壽年金」接續給付年數結束後的生活，但目前尚未開辦¹⁵。
接案或自己開業，條件一樣嗎？
確實從事本業、符合資格的人，才能透過職業工會加保勞保。勞退則可以在每月所得 6% 以內自願提繳¹⁴。沒有雇主提繳、自己也沒有提繳的期間，勞退專戶不會增加新的提繳金額。
為什麼不能只算一個每月缺口？
前面算出的每月缺口 4.12 萬，是勞保和勞退都領得到時的情況。但這對夫妻 60 歲就退休，勞保要到 65 歲才開始領；勞退月領也有給付年數。所以，退休後每一段時間能領到的錢不同，不能從 60 歲到 90 歲都只用 4.12 萬來算。
勞保老年年金可以領一輩子¹。勞退月領則依「平均餘命」計算給付年數；白話說，就是依統計估算同齡的人平均還會活幾年。這個例子假設 60 歲開始領勞退、給付 23 年，約領到 83 歲⁷。也就是說，60～65 歲還沒有勞保，約 83 歲後則少了勞退。下面把金額都用今天的價格表示，看看這三段時間每月各差多少：
| 期間 | 每月花費 | 能領到的 | 每月缺口 |
|---|---|---|---|
| 60～65 歲 | 9.5 萬 | 勞退約 1.3 萬 | 約 8.2 萬 |
| 65～83 歲 | 9.5 萬 | 勞保約 4.1 萬＋勞退約 1.3 萬 | 約 4.1 萬 |
| 83～90 歲 | 9.5 萬 | 勞保約 4.1 萬 | 約 5.4 萬 |
同樣每月花 9.5 萬，這對夫妻要自己補的錢，會隨勞保開始領、勞退停發而改變。兩筆都在領時，每月還差約 4.12 萬。
60～65 歲還沒領勞保，要再多補約 4.09 萬；約 83 歲後勞退停發，要再多補約 1.29 萬。這兩段多出的錢發生在不同年份，不能只用一個每月缺口一路算到 90 歲。
所以，我把缺口按用錢的時間分成三筆：生活費準備金補整段退休生活的基本缺口；勞保空窗和勞退停發準備金，分別補那兩段多出來的缺口。
生活費這筆先參考 4% 初始提領方式，把退休第一年的全年基本缺口乘以 25，抓出約 30 年的準備目標。這是參考美國歷史資料的估算起點，不能保證你的準備金一定能用 30 年。另外兩筆只在特定年份會用到，要按用錢時間另算，不能都乘以 25。
下面把三筆的用途、估法和退休時要備的金額放在一起。分成三筆是為了把帳算清楚，不是要開三個帳戶；想核對其中一筆，可以點表裡的名稱：
| 準備金 | 這筆錢補什麼 | 怎麼估 | 退休時約需準備 |
|---|---|---|---|
| 生活費準備金 | 60～90 歲，每月約 4.12 萬的基本缺口 | 退休第一年的全年缺口 × 25 | 1,664 萬 |
| 勞保空窗準備金 | 60～65 歲，每月多缺約 4.09 萬 | 把這 5 年要用的錢加總，計入通膨、不計投資報酬 | 347 萬 |
| 勞退停發準備金 | 83～90 歲，每月多缺約 1.29 萬 | 計入通膨，並假設固定年報酬約 3.3% | 103 萬 |
| 合計 | 2,114 萬 |
這對夫妻 60 歲退休時，三筆合計約要準備 2,114 萬。按本文每年物價上漲 2% 的假設，換成今天的購買力約是 1,571 萬（2,114 萬 ÷ 1.02¹⁵ ≈ 1,571 萬）。這只是方便你感受金額大小，不是說他們現在就要存到 1,571 萬；從現在起每月要存多少，下一節再算。
表裡的每月缺口都用今天的價格表示；最右欄則是 60 歲退休時要備好的金額。每筆和合計都先用完整金額計算，最後才四捨五入到萬元，所以表上顯示的三筆相加，可能和合計差 1 萬。
你可能會注意到表裡的 3.3%。前面的 3% 用來估退休前資產能累積多少；這裡的約 3.3%，是退休後「一邊領錢、一邊繼續投資」的固定報酬試算設定。它是從「準備 30 年、第一年全年缺口的 25 倍、每年物價上漲 2%」反推的，不是預測退休後每年會賺 3.3%。想看反推過程，可以展開下面的勞退停發計算說明。
想看細節，再展開生活費準備金 1,664 萬怎麼算？4% 原則是什麼？
我帶你把這對夫妻的生活費準備金 1,664 萬拆開看，跟著三步就好：
- 先把每月缺口換成 60 歲時的金額。現在每月約差 4.12 萬；離退休還有 15 年，假設物價每年漲 2%，到 60 歲時，每月約差 5.55 萬。
- 再算退休第一年會差多少。每月約差 5.55 萬，一年約差 66.6 萬。
- 最後估要準備多少。我先用 4% 提領方式抓個起點：把退休第一年的全年缺口除以 4%，估出退休時約需 1,664 萬。計算時我保留完整金額到最後，所以你直接拿文中約 66.6 萬去除，答案可能會差一點。
為什麼除以 4%？
你可能會想：為什麼除以 4%，就等於乘以 25？這裡的 4%，是指退休第一年從生活費準備金領出的比例。準備金如果是第一年全年缺口的 25 倍，領出的 4% 就剛好補上這一年的缺口；所以「除以 4%」和「乘以 25」是同一個算法。
從第二年開始，領出的金額會跟著物價調高；不是每年再從帳戶剩下的錢領 4%。「初始提領率」說的就是退休第一年領出的金額，占準備金多少。
4% 原則從哪裡來？
你可能聽過「4% 原則」。Bengen 在 1994 年用美國股票、公債和通膨的歷史資料，測試退休第一年領出資產的 4%、之後每年按物價調高領取金額的做法。在他測試的退休起始年份，資產至少支應了 33 年¹³。這是美國過去的測試結果，不是對你未來的保證。
這對夫妻打算從 60 歲規劃到 90 歲，約 30 年，所以我先借用「第一年領 4%」當作估生活費準備金的起點。退休後如果遇到市場下跌，你還是得領錢生活，留在帳戶裡繼續投資的本金就會變少，之後可能更吃緊。退休後記得定期看看實際花費和資產餘額；如果和原本估的差得多，就重新算一次。
想看細節，再展開勞保空窗 347 萬怎麼算？
這筆準備金要補的是退休後前 5 年的缺口：這對夫妻 60 歲退休，65 歲才開始領勞保，所以這段時間還沒有勞保年金，生活費得先靠自己的錢補上。
夫妻每月勞保年金估為 40,920 元。先用今天的價格算，5 年合計約 246 萬。你看到 246 萬和 347 萬，可能會想：怎麼差了這麼多？因為 246 萬是用今天的價格算；真正要用這筆錢，得等他們 60 歲退休時，物價還會再漲 15 年。
把每月要補的 40,920 元按每年 2% 通膨往後推 15 年，到 60 歲時約是每月 55,073 元。60～65 歲這 5 年的缺口還會隨物價逐月增加；把要補的金額加總，60 歲退休時約要先準備 347 萬。所以 246 萬和 347 萬不是同一年價格：前者用今天的價格算，後者是 60 歲退休時要備好的金額。
這裡我先不把投資報酬算進去，讓你看到「先把這 5 年要用的錢備起來」會是多少。你如果打算投資這筆準備金，就要按預計用錢的時間和投資方式重新估，不能直接套用 347 萬。
如果你打算提早領勞保，雖然等候的時間會縮短，每月領的金額也會減少；這兩邊都要一起重估。
想看細節，再展開勞退停發還要備 103 萬？3.3% 又怎麼來？
我先帶你看，這筆錢什麼時候才會用到。這對夫妻 60 歲開始領勞退，按這次試算採用的給付年數，約領到 83 歲。可是他們想把生活費規劃到 90 歲。勞退停發後，原本每月約 1.29 萬的收入沒了，生活費就得改用自己的錢支付。
所以，這筆錢要在 60 歲退休時先備好，但約 83 歲才開始拿來支付生活費，不是從 60 歲起每月就要多花 1.29 萬。
那 60 歲要先備多少？我先假設物價每年漲 2%，這筆準備金還沒用到的部分繼續投資，每年固定報酬約 3.3%。估的時候，不能只把每月少掉的勞退乘上 7 年，因為這筆錢要到約 83 歲才開始用。
想核對數字怎麼帶入，可以直接看本區塊後面的逐月算式。
退休前用 3%，這裡為什麼用 3.3%？
前面的 3%，是估退休前手上的資產和每月存款能累積多少。這裡的約 3.3%，則用來估退休後：錢一邊領出來支付生活費，還沒用到的部分一邊繼續投資。兩個數字負責不同階段。
那 3.3% 怎麼來？先回到這對夫妻的生活費準備金。他們打算 60 歲退休、規劃到 90 歲，所以先用「第一年領出準備金的 4%」估 30 年的生活費。換句話說，退休時先準備第一年全年基本缺口的 25 倍；第一年領出的金額，剛好補上那年的缺口。
可是如果改成 63 歲退休，只需要準備 27 年，該怎麼估？為了比較不同年數，我把條件固定下來：退休第一年領出當年的基本缺口，往後每年按 2% 物價漲幅調高領取額；還沒領出的錢，每年都用同一個報酬率試算。
接著反推：要讓這套算法在「30 年、25 倍」時對上前面的基準，固定年報酬率約要設為 3.3%。這是本文用來比較情境的試算設定，不是 Bengen 的研究測出的報酬，也不是預測你退休後每年會賺 3.3%。
後面晚 3 年退休的情境，以及 18 步工作表裡的倍數和折算係數，也沿用這個設定。報酬偏低的情境則另用 2% 試算。
想核對兩個算式，可以看這裡
如果你只想知道這筆錢補什麼、為什麼約備 103 萬，看到上面就夠了。下面把兩個算式留給想逐步核對的你。
先核對 3.3%：25 = ∑_{k=0}^{29} (1.02 ÷ (1+r))^k。k=0 到 29 代表從退休開始，每年領一次、共 30 次；解得 r ≈ 3.335756%。
再核對 103 萬：夫妻勞退月領用較精確的 12,869 元。約 83～90 歲假設每月月初從準備金拿出一次，共 84 筆。逐筆計入物價，再按上述固定報酬率換算成 60 歲要先備的金額：Σ_{m=0}^{83} 12,869 × 1.02^(15+23+m/12) ÷ 1.03335756^(23+m/12) ≈ 1,031,514 元，約 103.15 萬元。式中的 15 年是現在到 60 歲，23 年是退休到勞退停發；m=0 到 83 代表之後的 84 個月。正文四捨五入寫約 103 萬。
2,114 萬，已經把所有事情都算進去了嗎？
還沒有。2,114 萬只涵蓋表裡這三段缺口，並且只規劃到 90 歲。
如果退休後想換車、修房子，或要準備大額醫療、長照費用，這些錢還沒放進 2,114 萬。稅金、緊急預備金，以及想留給子女的錢，也要按自己的需要另外估。
2,114 萬還建立在本文的假設上。我們先抓物價每年漲 2%，也先把勞保、勞退月領當作能維持和今天差不多的購買力。將來如果月領跟不上物價，或請領時間、生活費、投資報酬和預想不同，要自己補的錢就會變，退休目標也要重新算。
想看細節，再展開換車、修繕、醫療或長照，怎麼另外估？
前面的 2,114 萬沒有包含換車、重大修繕、大額醫療和長照。如果你想為這些事留錢，先估每一筆到時候大概要花多少，再換算成退休那年要先準備的金額。
如果大概知道哪一年會用，例如計畫 65 歲換車，先用今天的價格估費用，再算到用錢那年可能漲成多少。如果退休後這筆錢會繼續投資，還可以按你假設的報酬，算回退休那年要先放多少。
如果不知道哪一年會用，例如醫療或長照，可以先抓一筆預備金，按本文 2% 的物價假設，換成退休那年的金額。這筆錢也要放在臨時需要時拿得到的地方。之後定期檢查是否足夠，因為醫療和照顧費用不一定跟一般物價一起變。
用換車的例子，看看退休時要先備多少
假設這對夫妻想在 65 歲換車，車子按今天的價格約 100 萬。距離用錢還有 20 年；若物價每年漲 2%，到時候約要 149 萬：
100 萬 × 1.02²⁰ ≈ 149 萬
如果退休後先不計這筆錢的投資報酬，60 歲退休時就先按約 149 萬準備。
如果另外假設這筆錢在退休後的 5 年，每年報酬 3%，折回 60 歲則約需 128 萬：
149 萬 ÷ 1.03⁵ ≈ 128 萬
這裡的退休後 3% 只用來示範換算，不是本文其他準備金採用的報酬假設。
有好幾筆額外支出，就各自估出退休時要準備的金額，再加進退休目標。等你讀到後面的18 步工作表第三段，再把這筆合計填在⑰。
這篇先把不同時段的缺口分開估，讓你看出大概需要多少。如果你想知道每一年收入、支出和資產餘額怎麼變，可以進一步用現金流模型逐年試算，把勞保、勞退的請領時間和大額支出都放進去。模型仍要先設定報酬和物價，算出來是規劃參考，不是投資結果的保證。我們會用另一篇文章拿同一個家庭示範。
退休目標有了，現在每月要存多少？
退休目標是 2,114 萬，不代表這對夫妻得從零開始存。他們現在已有 600 萬可以準備退休，這筆錢往後也會繼續投資。
假設退休前每年報酬 3%，現在的 600 萬到了 60 歲，約會變成 935 萬。和 2,114 萬的目標相比，還差約 1,179 萬。
剩下的錢，要靠接下來 15 年每月存入。每月新存的錢也假設繼續投資、每年報酬 3%，並在每月底存入。照這組條件算，每月約需存 5.2 萬。
你可能會算：1,179 萬除以 180 個月，不是每月要存 6.6 萬嗎？差別是，直接相除沒有算進每月新存的錢往後也會產生投資收益。所以這篇的試算結果是約 5.2 萬。
想看細節，再展開每月 5.2 萬怎麼算？
如果每月花 7.5 萬呢？
把生活費從 9.5 萬改成 7.5 萬，其他條件都不變。等勞保、勞退都開始領，每月還差約 2.12 萬。
這樣算下來，60 歲退休時三筆準備金合計約 1,307 萬（加總時用較精確的金額，最後才四捨五入到萬元），換成今天的錢約 971 萬。他們目前已有 600 萬可投資資產，接下來每月約要再存 1.6 萬。
你看，同樣一對夫妻，只把每月生活費改少 2 萬，退休目標和每月要存的錢就差了不少。所以 2,114 萬不能直接當成你的退休目標。除了生活費，晚幾年退休、投資報酬不同，也會改變結果。下面把這幾種情況放在一起看。
退休時間、生活費或報酬改了，結果差多少？
剛才算出的每月存 5.2 萬，是這對夫妻「60 歲退休、每月花 9.5 萬」的答案。如果晚幾年退休、每月多花一點，或投資報酬比原先低，答案會怎麼變？下面每次改一個主要條件，其他條件沿用原本的安排。
退休目標會差多少？
60 歲和 63 歲退休，要準備錢的年份不同。為了放在一起比較，這張表先把金額都換成今天的錢；「多／少」都和第一列相比。
| 情境 | 改了什麼 | 退休目標（今天的錢） | 和基準相比 |
|---|---|---|---|
| 1. 基準：60 歲退休 | 每月花 9.5 萬，退休前年報酬 3% | 約 1,571 萬 | — |
| 2. 晚 3 年退休：63 歲退休 | 多工作 3 年，並假設持續加保、提繳 | 約 1,150 萬 | 少約 421 萬 |
| 3. 每月生活費多 1 萬 | 其他條件不變 | 約 1,871 萬 | 多約 300 萬 |
| 4. 報酬偏低 | 自有資產退休前後年報酬都用 2% | 約 1,850 萬 | 多約 279 萬 |
從現在起，每月又要存多少？
這張表也把目前的 600 萬可投資資產算進去，並假設每月底存入的錢繼續投資。情境 1～3 的退休前年報酬用 3%；情境 4 改用 2%。
| 情境 | 從現在起每月要存 | 和基準相比 |
|---|---|---|
| 1. 基準：60 歲退休 | 約 5.2 萬 | — |
| 2. 晚 3 年退休：63 歲退休 | 約 2.2 萬 | 少約 3.0 萬 |
| 3. 每月生活費多 1 萬 | 約 7.0 萬 | 多約 1.8 萬 |
| 4. 報酬偏低：退休前後都用 2% | 約 8.0 萬 | 多約 2.8 萬 |
晚 3 年退休，為什麼差最多？這對夫妻多工作 3 年，也繼續加保、提繳和存錢。勞保與勞退月領因此增加，退休後要準備的年數變短，等勞保的空窗也從 5 年縮成 2 年。這些效果一起算，每月要存的錢從約 5.2 萬降到 2.2 萬。如果多工作的 3 年沒有持續加保或提繳，就不能照這列的結果套用。
每月多花 1 萬，為什麼影響也不小？因為這不是只花一次，而是退休後每個月都多花。以今天的錢比較，退休目標多約 300 萬；從現在起每月要存的錢，也多約 1.8 萬。
如果報酬只有 2% 呢？退休前，資產累積得比較慢；退休後，在這組假設下，報酬也只跟上 2% 的物價上漲。因此目標和每月存款都增加。這裡改的是自有資產的投資報酬，勞保、勞退月領仍沿用基準情境的設定。
在這四種安排裡，晚 3 年退休讓退休目標降得最多，每月要存的錢也減得最多。這個排序只適用於表中的條件；換成你自己的支出、年齡和報酬，排名可能不同。
想看細節，再展開想核對四種情境的三筆明細和算法？
前面兩張表給你看退休目標和每月要存多少。想知道三筆錢怎麼算的，看這張表：
| 情境 | 生活費準備金 | 勞保空窗準備金 | 勞退停發準備金 | 合計 |
|---|---|---|---|---|
| 1. 基準 | 約 1,664 萬 | 約 347 萬 | 約 103 萬 | 約 2,114 萬 |
| 2. 晚 3 年退休 | 約 1,369 萬 | 約 156 萬 | 約 117 萬 | 約 1,642 萬 |
| 3. 生活費多 1 萬 | 約 2,068 萬 | 約 347 萬 | 約 103 萬 | 約 2,518 萬 |
| 4. 報酬偏低 | 約 1,997 萬 | 約 347 萬 | 約 145 萬 | 約 2,489 萬 |
每筆都先用完整數字算，最後才四捨五入到萬元。所以直接把表上顯示的分項相加，合計可能差 1 萬。
晚 3 年退休，為什麼三筆錢都變了？
這對夫妻改成 63 歲退休，仍規劃到 90 歲。假設多工作的 3 年繼續加保、提繳勞退，夫妻每月勞保約可領 44,640 元、勞退約 15,495 元。兩筆合計約 6.01 萬；從 9.5 萬生活費扣掉後，每月基本缺口變成 34,865 元。這些月額都先用今天的錢表示。
離 63 歲還有 18 年。按每年物價上漲 2% 試算，退休第一年每月約要補 49,796 元，全年約 597,550 元。再按本文 3.3% 固定報酬的設定，估這筆錢要支應 27 年，生活費準備金約為 1,369 萬。
你若想用倍數核對，可以拿 1,369 萬除以退休第一年的全年缺口約 597,550 元，結果約是 22.9 倍。這裡是先算出準備金，再用倍數描述結果。
勞保仍到 65 歲才開始領，但 63 歲退休只要補 2 年空窗，所以空窗準備金降到約 156 萬。他們也多存了 3 年、讓資產多投資了 3 年，因此從現在起每月要存的錢降到約 2.2 萬。
勞退停發準備金則從約 103 萬升到 117 萬。他們 63 歲才開始領勞退，按本文採用的平均餘命約領到 84 歲¹⁷，之後到 90 歲還要補 6 年。雖然少補一年，但停發後每月少掉的勞退，從約 1.29 萬增加到約 1.55 萬；把用錢時間、物價和報酬一起算，63 歲退休時約要備 117 萬。
103 萬和 117 萬不是同一年的錢。前者是 60 歲退休時的金額，後者是 63 歲退休時的金額，所以不能直接相減，當成是今天需要多存的錢。
每月生活費多 1 萬，哪筆錢增加？
勞保、勞退月領不變，基本缺口從每月約 4.12 萬變成 51,211 元。這 1 萬不是只花一次，而是退休後每個月都多花，所以生活費準備金從約 1,664 萬升到 2,068 萬。
另外兩筆準備金不變。這對夫妻只剩 15 年準備，因此從現在起每月要存的錢比基準多約 1.8 萬，升到約 7.0 萬。
投資報酬只有 2%，為什麼要準備更多？
這列把夫妻自有投資資產退休前、退休後的年報酬都改成 2%。退休前，資產累積得比較慢；退休後，報酬 2% 剛好跟上本文假設的 2% 物價上漲，資產的購買力大致沒有增加。
在這組固定假設下，基本缺口要支應 30 年，生活費準備金估為退休第一年全年缺口的 30 倍，約 1,997 萬。這不是前面 3.3% 模型或 Bengen 歷史回測得出的倍數。
勞保空窗準備金仍約 347 萬；勞退停發準備金改按 2% 估，約 145 萬。三筆合計約 2,489 萬，從現在起每月約要存 8.0 萬。
這裡改的是夫妻自行投資的資產報酬。勞保、勞退月領仍沿用基準設定；勞退基金由勞動部勞動基金運用局管理、運用¹⁸，不是夫妻能自行選擇投資標的的那筆資產。
想看細節，再展開四種情境的生活費準備金，怎麼用試算頁核對？
想用本站的退休缺口試算核對上面四種情境嗎？先說清楚：試算頁只算生活費準備金。下面的「頁面顯示每月要存」也只對應這一筆，不是三筆準備金合起來的月存額。
核對本文時，「退休後每月生活費」欄填的是扣掉勞保、勞退後，每月還要自己補的錢。基準情境要填 41,211 元，不是整筆生活費 9.5 萬元。
四次試算都先填：目前 45 歲、現有資產 600 萬、通膨 2%。接著依你要看的情境，調整下面幾個欄位：
| 情境 | 退休年齡 | 「退休後每月生活費」欄填入 | 提領率 | 基準報酬 | 頁面顯示的生活費目標 | 頁面顯示每月要存（只算生活費） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. 基準 | 60 | 41,211 元 | 4% | 3% | 約 1,664 萬 | 約 3.2 萬 |
| 2. 晚 3 年退休 | 63 | 34,865 元 | 4.36% | 3% | 約 1,371 萬 | 約 1.2 萬 |
| 3. 生活費多 1 萬 | 60 | 51,211 元 | 4% | 3% | 約 2,068 萬 | 約 5.0 萬 |
| 4. 報酬偏低 | 60 | 41,211 元 | 3.33% | 2% | 約 1,999 萬 | 約 5.7 萬 |
別把「提領率」和「基準報酬」看成同一件事。提領率用來算退休時需要多少生活費準備金；基準報酬則用來估退休前，現有資產和每月存款會累積多少。
文章用「第一年全年缺口 × 倍數」算生活費準備金；試算頁用「第一年全年缺口 ÷ 提領率」。兩種寫法可以互換：例如 25 倍就是 4%。
晚退休和低報酬那兩列，先按各自的固定報酬假設算出倍數，再換成試算頁要填的 4.36% 和 3.33%。這是這兩個情境的試算輸入值，不是給所有人的提領建議。
情境 2 的「22.9 倍」已經四捨五入；直接用 1 ÷ 22.9，會算出 4.37%。請照表填 4.36%。試算頁的提領率只能輸入到小數點後兩位，所以畫面上的生活費目標，可能和正文差約 1～2 萬元。
想估自己的退休目標，從哪裡開始？
前面的 2,114 萬是那對夫妻的答案。要估自己的退休目標，我會先帶你算出：勞保、勞退都開始領之後，每月還要靠自己的錢補多少。這是估退休目標的起點，還不是全部。
接著再看勞保開始前、勞退停發後是否還有缺口。把各段要準備的錢合起來，才得到本文方法下的退休目標。算出目標後，扣掉你已有的退休資產，才能估現在每月要存多少。
第一步：退休後每月想花多少？
先拿出過去 12 個月的帳單和收支紀錄，把花費加總，再除以 12。用現金付的也要記得算。保費、稅金、旅行、過年紅包這類不是每月都付的錢，也一起攤回每月。
接著想想退休後會有什麼變化。房貸繳清、孩子不再需要教育費，通勤和治裝費可能減少；醫療、旅行或照顧家人的花費，可能增加。
先用今天的價格估就好，物價上漲稍後再算。已經記在帳單裡的支出，也別再加一次。
第二步：勞保、勞退各能領多少？幾歲開始領？
先別憑印象猜。到勞保局的 e 化服務系統，查自己的勞保年資、投保薪資和勞退專戶，再試算預計請領的金額²。
如果你還會繼續工作，不要只用今天的年資和專戶餘額。勞保年資要估到預計停止加保時；勞退專戶也要把請領前預計增加的提繳和收益算進去。
把各自幾歲開始領也寫下來。如果勞退選擇月領，還要看試算採用的給付年數，才能知道這筆月領大約何時結束。
前一步的生活費用今天的價格估，兩筆月領也要換成今天的價格，才能相減。勞保局試算結果不會自動替你換算購買力；需要換算時，看下方工作表的月領換算說明。
這篇先以有勞保、勞退新制的上班族為例。如果你是軍公教、只有國民年金，或是接案、自己開業，要改用適合自己制度的請領條件來估；接案與自行開業者也可先回看前面的加保、提繳條件。
第三步：勞保、勞退都開始領後，每月還要自己補多少？
這一步算的，就是前面第二條柱狀圖裡金色的「自己補」：勞保、勞退都在領時，每月生活費扣掉兩筆月領，還差多少？這對夫妻是 9.5 萬減約 5.38 萬，還差約 4.12 萬。換成你的數字，也照這樣相減。
第二條只代表兩筆都在領的那段時間。第一條和第三條多出來的缺口，後面再分開算。
如果你算出 0 或負數，先別往試算頁填。算出 0，勞保開始前、勞退停發後仍可能有缺口；算出負數，則先看⑤算出負數怎麼辦，不要直接帶進工作表公式。
每月還有缺口，想先看生活費這一筆要準備多少？可以用本站的退休缺口試算。把剛算出的每月缺口，填進「退休後每月生活費」欄。這對夫妻要填 41,211 元，不是 9.5 萬元。頁面算出的準備金和每月存款，也只對應生活費這一筆。
接著算退休目標和每月要存多少
先在筆記或試算表記下四個年齡：你現在幾歲、打算幾歲退休、勞保預計幾歲開始領，以及生活費想規劃到幾歲。前面估出的每月生活費、勞保年金和勞退月領，也記在同一處。下面的表格是填寫指引；網頁本身不能直接輸入數字。
這張表分三段，你可以一段一段填。先確認每月要自己補多少，再估退休時要準備的三筆錢，最後扣掉現有資產，算從現在起每月要存多少。
計算時請用新台幣「元」，示例欄為了好讀才寫成「萬」。生活費、勞保和勞退月領也要先換成今天的價格，才能相減。算完會得到三個數字：⑤是今天價格的每月缺口，⑫是退休那年要備好的總額，⑯是從現在起每月要存的金額。
第一段：每月還要自己補多少？（①～⑤）
前面已算出每月缺口，就把數字填進①～⑤；還沒算，從①開始。填完後，⑤就是每月還要自己補的錢。
| 步驟 | 你要填什麼、怎麼算 | 示例家庭 | 自行記錄 |
|---|---|---|---|
| ① 退休後每月生活費 | 從現在的支出出發，扣掉退休後不再有的支出，再加上可能增加的支出 | 9.5 萬 | |
| ② 每月勞保年金 | 用個人資料及預計請領年齡試算夫妻合計月領²，再依你輸入的投保薪資，照月領換算說明換成今天的錢 | 約 4.09 萬 | |
| ③ 預計幾歲開始領勞保 | 填你預計請領的年齡；若打算提前領，②也要改用提前請領的金額 | 65 歲 | |
| ④ 每月勞退月領 | 先估請領時的專戶累積多少，再試算夫妻合計月領⁷，照月領換算說明換成今天的錢 | 約 1.29 萬 | |
| ⑤ 每月還差多少 | ① − ② − ④；若算出負數，先停在這裡，按不同年齡的收支另外看 | 約 4.12 萬 |
想看細節，再展開②、④的月領金額，怎麼換成現在的錢？
想看細節，再展開⑤算出負數？先停下來看下一步
第二段：退休時，三筆錢合計要準備多少？（⑥～⑫）
先填⑥距離退休還有幾年，再算三筆錢：⑦用⑤每月缺口，⑨用②勞保月領，⑪用④勞退月領。最後在⑫把三筆加起來，就是退休那年要備好的金額。遇到倍數或折算係數時，再查表格下方的對照表。
這段沿用本文的示例條件：物價每年漲 2%，退休當年開始領勞退；30 年生活費用 25 倍，其他年數及勞退停發金用本文約 3.3% 的固定報酬對照表。前面的「報酬偏低」情境用的是另一組條件，不能直接套這張表。
| 步驟 | 你要填什麼、怎麼算 | 示例家庭 | 自行記錄 |
|---|---|---|---|
| ⑥ 距離退休還有幾年 | 預計退休年齡 − 現在年齡 | 15 年 | |
| ⑦ 生活費準備金 | 先把⑤換成退休第一年的全年缺口，再乘倍數：⑤ × 1.02 的⑥次方 × 12 × 倍數。規劃 30 年用 25 倍；其他年數查倍數表 | 約 1,664 萬 | |
| ⑧ 勞保有幾年空窗 | ③ − 預計退休年齡。退休時已能領勞保，就填 0 | 5 年 | |
| ⑨ 勞保空窗準備金（粗估） | 這筆錢怎麼估：② × 12 × ⑧ × 1.02 的（⑥＋⑧÷2）次方 | 約 347 萬 | |
| ⑩ 勞退結束後還要準備幾年 | 本表假設退休當年開始領勞退：規劃到的年齡 −（預計退休年齡＋試算採用的給付年數¹⁷）。小於 0 就填 0 | 7 年 | |
| ⑪ 勞退停發準備金（粗估） | ④ × 12 × ⑩ × 1.02 的⑥次方 × 折算係數表。⑩填 0，這裡也填 0 | 約 103 萬 | |
| ⑫ 退休時要備好的三筆合計 | ⑦ ＋ ⑨ ＋ ⑪ | 約 2,114 萬 |
表格怎麼用：⑥如果填 15 年，公式中的「1.02 的⑥次方」就輸入 1.02^15，用來估今天的金額到退休時會隨物價變成多少。
你和伴侶若不同年退休、不同年開始領，或退休後隔幾年才領勞退，這張表的收支時間就不適用，請按各年收入與支出另算。需要的年數若不在對照表裡，也別挑最接近的一格。
想看細節，再展開⑦生活費要準備幾倍？
用「規劃到幾歲 − 幾歲退休」查第一欄。例如 60 歲退休、規劃到 90 歲，就查 30 年那一列；要規劃到 100 歲，就查 40 年。
| 退休後要用幾年 | 倍數 | 試算頁要填的提領率 |
|---|---|---|
| 20 年 | 約 17.7 | 5.64% |
| 25 年 | 約 21.5 | 4.66% |
| 27 年 | 約 22.9 | 4.36% |
| 30 年 | 25 | 4% |
| 35 年 | 約 28.3 | 3.53% |
| 40 年 | 約 31.4 | 3.19% |
| 45 年 | 約 34.3 | 2.92% |
⑦只要查中間的「倍數」欄。這些倍數按本文通膨 2%、退休後固定報酬約 3.3% 的設定試算；30 年是 25 倍。年數不在表裡，或報酬、物價條件不同，就要另外算。表上的提領率也不是對未來一定夠用的保證。
要填本站試算頁，直接用最後一欄。以 27 年為例，表上的「約 22.9 倍」已經四捨五入；拿它倒算會得到 4.37%。表裡的 4.36% 是用未四捨五入的倍數換算，兩者差 0.01 個百分點。
想看細節，再展開⑨勞保還沒開始領，這筆錢怎麼估？
想看細節，再展開⑪勞退停發後的準備金，怎麼查表？
先看勞退是退休後幾年停發，再看停發後到你規劃的年齡還有幾年。從表格左邊找停發年數，往右找到還要支付生活費的年數；交會的數字，就是⑪要用的折算係數。
| 退休後幾年勞退才停發 ＼ 停發後要補幾年 | 5 年 | 6 年 | 7 年 | 10 年 | 15 年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 年 | 0.851 | 0.845 | 0.840 | 0.824 | 0.798 |
| 15 年 | 0.797 | 0.792 | 0.787 | 0.772 | 0.748 |
| 20 年 | 0.747 | 0.742 | 0.737 | 0.723 | 0.701 |
| 21 年 | 0.737 | 0.732 | 0.728 | 0.714 | 0.692 |
| 23 年 | 0.718 | 0.714 | 0.709 | 0.696 | 0.674 |
| 25 年 | 0.700 | 0.695 | 0.691 | 0.678 | 0.657 |
| 30 年 | 0.656 | 0.651 | 0.647 | 0.635 | 0.615 |
本表假設退休當年開始領勞退，所以左欄可用勞退試算採用的給付年數。本文這對夫妻退休時開始領，約 23 年後停發；生活費規劃到 90 歲，停發後還有 7 年。查「23 年」那一列和「7 年」那一欄，得到 0.709。
把 0.709 填進⑪：
1.29 萬 × 12 × 7 × 1.02 的 15 次方 × 0.709 ≈ 103 萬
1.29 萬是今天價格的月領；乘上 1.02 的 15 次方，是換成退休那年的錢。0.709 則把「退休後先等 23 年、再逐月用 7 年」這段時間的物價和投資報酬，折算成退休時要備的金額。
這張表假設物價每年漲 2%、尚未用到的錢每年有固定報酬率約 3.3%；勞退停發後，從每個月一開始就用準備金補當月缺口。如果你的年數不在表裡，或想用不同的物價、報酬假設，就要另外算，別挑最接近的一格。
⑪的係數四捨五入到小數點後三位，所以照表算出的金額也可能和正文逐月計算的結果差一點。
第三段：扣掉已有資產，現在每月要存多少？（⑬～⑱）
先填⑬現在可用來準備退休的資產，再做⑯，就能算出每月要存多少。⑭、⑮想分開核對時才填；有換車、醫療等大筆支出，才需要填⑰、⑱，再回頭重算⑯。
最後要存多少，仍以⑯為準，別把⑭、⑮直接相加；想知道原因，可以展開表後的例子。這段沿用本文退休前年報酬 3%、每月底存入的示例條件。
| 步驟 | 你要填什麼、怎麼算 | 示例家庭 | 自行記錄 |
|---|---|---|---|
| ⑬ 現在可用來準備退休的資產 | 填可投資的資產；自住房、緊急預備金和另有用途的錢先不要算進來 | 600 萬 | |
| ⑭ 選填核對：單看生活費準備金 | 在本站試算頁，把「退休後每月生活費」填⑤、「目前資產」填⑬；提領率查倍數表。這是生活費這一筆的月存額 | 約 3.22 萬 | |
| ⑮ 選填核對：單看另外兩筆準備金 | （⑨ ＋ ⑪）÷ 100 萬 × 每月存款對照表的金額。這是另外兩筆換算的月存額 | 約 1.99 萬 | |
| ⑯ 三筆合起來，每月要存多少 | 先扣掉現有資產到退休時預估會累積的金額，再查每月存款對照表：〔⑫ − ⑬ × 1.03 的⑥次方〕÷ 100 萬 × 對照表金額。括號內小於 0，就填 0 | 約 5.21 萬 | |
| ⑰ 有大筆支出才填：另外要準備多少 | 換車、重大修繕、醫療或長照等，依大筆支出說明估成退休那年要備好的金額 | 本例未算 | |
| ⑱ 有大筆支出才填：加上後的總目標 | ⑫＋⑰。填完回到⑯，把公式裡的⑫改成⑱，重新算每月存款 | 本例未算 |
想看細節，再展開⑮、⑯還差的目標，怎麼換成每月存款？
先用⑥距離退休的年數查表。這張表假設退休前年報酬 3%、每月底存錢，告訴你退休時每多準備 100 萬，從現在起每月大約要存多少：
| 距離退休 | 每準備 100 萬，每月要存 |
|---|---|
| 10 年 | 約 7,171 元 |
| 15 年 | 約 4,420 元 |
| 18 年 | 約 3,511 元 |
| 20 年 | 約 3,059 元 |
| 25 年 | 約 2,255 元 |
本文這對夫妻的⑥是 15 年。⑯先用退休目標約 2,114 萬，扣掉現有 600 萬到退休時預估累積成的約 935 萬，還差約 1,179 萬。查「15 年」那一列，每 100 萬每月約要存 4,420 元，所以：
1,179 萬 ÷ 100 萬 × 4,420 元 ≈ 每月 5.21 萬元
⑮若要選填核對，也用同一張表。最後的每月存款仍看⑯，別把⑭、⑮相加。
想看細節，再展開選填⑭、⑮後，為什麼不能把它們相加？
你可能會發現：在每月花 9.5 萬的例子裡，⑭約 3.22 萬、⑮約 1.99 萬，加起來正好接近⑯的 5.21 萬。那為什麼還要算⑯？
因為⑭已經把現有資產拿來抵生活費準備金；⑮只算另外兩筆需要存多少，沒有再考慮現有資產。如果現有資產抵完生活費還有剩，剩下的錢也能支付另外兩筆。這時直接相加，就會存得比實際需要的多。
看每月花 7.5 萬的例子就清楚了。現有的 600 萬，按本文假設累積到退休時約有 935 萬；生活費準備金約 856 萬，抵完還剩約 79 萬。這 79 萬可以接著支付勞保空窗和勞退停發所需的錢。
因此，單看另外兩筆的⑮會算出每月約 1.99 萬；把三筆目標與現有資產一起算的⑯，則是每月約 1.64 萬。最後要存多少，以⑯為準。
每月要存的錢太多，可以怎麼調整？
如果算出來每月要存 5.2 萬，你看了覺得「我現在做不到」，先別把它當成退休無望。這個數字只對應前面那組退休年齡、生活費和收入；條件調整了，答案也會變。
你可以從下面幾個方向挑一個，看看哪個比較符合你想過的生活：
| 可以怎麼調整 | 對退休準備有什麼影響 | 先問自己 |
|---|---|---|
| 晚幾年退休 | 多幾年存錢，退休後要準備的年數也縮短；若持續加保、提繳，月領還可能增加 | 身體和工作狀況允許嗎？我願意多工作幾年嗎？ |
| 調整退休後的花費 | 每月要靠資產補的錢變少，退休目標也會下降 | 哪些花費可以調？哪些是我不想放棄的？ |
| 退休後保留一些工作收入 | 有收入的那幾年，可以少動用退休資產 | 這份工作能做多久？會不會影響我想要的退休生活？ |
| 現在多存一些 | 退休時能累積更多資產 | 收支有餘裕嗎？會不會壓縮現在必要的生活？ |
選定要調的條件後，再用自己的數字算一次。如果是退休後的兼職收入，它只在有工作的年份才會進來，要按年份另外估，不能直接拿來扣整段退休生活的缺口。
Emma 錢心話：這樣的退休計畫，你願意照著過嗎？
談退休最讓人沒底的，常常是不知道自己的數字該從哪裡算起。聽到「要準備兩千萬」，你可能只覺得壓力很大，但是只要把每月花多少、勞保和勞退幾歲開始領、哪些年要自己補錢排出來，才能知道別人口中或筆下的兩千萬是否能套用在自己身上。
看到這麼多數字和算法，你可能會想：退休規劃一定要算得這麼複雜嗎？我把計算過程列出來，是想讓你看清楚不同年份各要補多少，也能回頭核對 2,114 萬怎麼來。你不用一次弄懂每個公式；先抓住每月缺口和哪幾年需要自己補錢，想核對某一筆，再展開那一段慢慢看。
數字算出來後，我通常還會問：照這個安排，你現在能過得下去嗎？退休後，你願意過那樣的生活嗎？如果每月存款讓眼前的日子太緊，或者必須工作到你不願意的年紀，那麼就回頭調整條件，再算一次！
退休年齡、生活費，或退休後想不想保留工作收入，都可以重新想。但別為了讓每月要存的錢變少，就把投資報酬率填高。
我沒有把近年的好行情，直接當成未來每年都拿得到的報酬。這篇估退休前的資產累積，先用年報酬 3% 試算，也讓你看看報酬只有 2% 時，目標和每月存款會怎麼變。我也特別提到要留意退休前後那幾年：如果市場下跌，能繼續投資的本金可能變少。
你可以先做一件小事：先找到一個現在做得到、退休後也願意過的版本，退休目標就不再只是個模糊的大數字。以後收入、家庭責任或想法變了，再回來調整這份計畫。
你可能還想問
Q：退休金要準備多少才夠？
先別找一個大家都適用的總額。你要先知道：退休後每月想花多少，勞保、勞退能補多少，剩下的缺口要由自己的錢補幾年。
以文中夫妻為例，60 歲退休、規劃到 90 歲，三筆準備金合計約 2,114 萬元。這是他們退休那年要準備的金額，換成今天的購買力約 1,571 萬元；換車、大額醫療等支出還要另外估。你的答案，得用自己的數字重算。
Q：只靠勞保和勞退，夠不夠退休？
拿預估月領和你的生活費比一比，會比只看月領金額更清楚。
文中夫妻每月想花 9.5 萬元。等勞保和勞退都開始領，每月合計約有 5.38 萬元，還差約 4.12 萬元。而且他們 60 歲退休、65 歲才領勞保，中間五年還要另外準備。
Q：退休後每月生活費，該抓多少？
先看你現在實際花多少。房貸、子女教育費等支出，退休後可能減少；醫療、旅行或照顧家人的花費，則可能增加。保費、稅金這類一年付一次的錢，也別漏掉，可以除以 12，算進每月預算。
先用今天的價格列預算，再估未來物價上漲。換車、重大修繕或大額醫療，則另外準備，別硬塞進每月生活費。
Q：60 歲退休，就能領勞保年金嗎？
退休和開始領勞保，可以是不同時間。如果你是民國 51 年次以後出生，符合請領資格時，全額請領年齡是 65 歲；最早可提前五年領，但每提前一年，月領減少 4%。若 60 歲就領，月領會減少 20%，核准後減額比例固定¹。
勞退是另一套制度：年滿 60 歲可以請領；提繳年資滿 15 年，才能選月領或一次領³。所以算退休金時，先把幾歲退休、幾歲開始領勞保、幾歲開始領勞退分開記下來。
Q：50 歲才開始準備退休金，來得及嗎？
先算，才知道要調整多少。把目前可用的資產、想退休的年齡，以及退休後每月可能缺多少列出來，才能估出從現在起每月要存多少。
如果算出的月存額太吃力，可以試著比較晚幾年退休、調整退休後支出，或保留一段時間的工作收入。這篇的夫妻是從 45 歲算到 60 歲；換成你，就要用你自己剩下的準備年數。
Q：50 歲就想退休，也能直接用 4% 原則嗎？
如果 50 歲退休、想把生活費準備到 90 歲，就是 40 年。這時不能直接拿文中約 30 年的「25 倍」當答案。
按本文的固定報酬試算，假設退休後尚未領出的資產每年以固定報酬率約 3.3% 增長、物價每年漲 2%，若要支應 40 年，生活費準備金約是退休第一年全年缺口的 31.4 倍。你可以看倍數表怎麼換算；這個 31.4 倍是本文假設下的估算，不是 Bengen 研究驗證過的 40 年安全倍數。
Q：想在 60 歲退休，現在每月要存多少？
用文中夫妻的條件來算：兩人現在 45 歲，已有 600 萬元可用於退休的投資資產，想在 60 歲退休。若每月生活費抓 9.5 萬元，並假設退休前年報酬 3%，接下來 15 年每月約要存 5.2 萬元。
如果每月生活費改抓 7.5 萬元，其他條件不變，每月約要存 1.6 萬元。所以別直接拿 5.2 萬當成你的目標；先用自己的生活費、資產和退休時間，再算一次。
Q：退休時有 1,000 萬，夠不夠？
光看 1,000 萬元，還不能回答。你得先知道退休後每月要從這筆錢補多少。
假設這 1,000 萬元全部用來補基本生活費缺口，以第一年提領 4% 粗估，第一年平均每月可從資產提領約 3.3 萬元，之後再按物價調整提領金額。但如果還要從中支付勞保空窗、勞退停發後的缺口或大額支出，能留給基本生活費的錢就少了。
另外，如果這是 15 年後退休時的 1,000 萬元，按本文每年物價漲 2% 的假設，第一年提領的每月約 3.3 萬元，購買力約相當於今天的 2.5 萬元。
Q：線上退休金試算的結果，可以直接拿來用嗎？
先看它算了哪些錢。本站的退休缺口試算頁估的是生活費準備金；勞保還沒開始領的幾年、勞退月領結束後的缺口，以及換車或大額醫療，都沒有一起算進去。
你可以用試算結果先抓方向。要做退休決定時，再把家裡的收入、支出、可用資產和各筆錢開始領的時間放在一起看。
資料來源
1. 勞工保險條例第 58 條（請領年齡、年資 15 年）、第 58-1 條（月領兩式擇高）、第 58-2 條（延後增給、提前減給 4%）：全國法規資料庫條例全文（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=N0050001）；勞保局現行請領年齡與給付說明（民國 51 年次（含）以後法定全額請領年齡 65 歲，https://www.bli.gov.tw/0101502.html）；勞動部老年年金說明（https://www.mol.gov.tw/1607/1632/1640/16464/）。
2. 勞動部勞工保險局：勞保老年年金簡易試算（https://www.bli.gov.tw/0014161.html）；勞工退休金個人專戶查詢及試算（https://www.bli.gov.tw/0107764.html）。
3. 勞工退休金條例第 24 條（年滿 60 歲請領；工作年資滿 15 年可選月領或一次領）：全國法規資料庫（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0030020&flno=24）。
4. 勞動部勞工保險局「114 年勞保老年年金－按性別統計」（以 2025 年 12 月底核付人數統計）：請領 2,015,310 人、平均請領年齡 61.51 歲、平均投保年資 30.08 年、平均投保薪資 38,119 元、平均給付金額 19,312 元，以及年資、投保薪資、給付金額級距人數（https://www.bli.gov.tw/Files/25832）。
5. 勞保局「每月精選統計圖表」：2026 年 8 月勞退提繳者的平均月提繳工資 49,009 元（https://www.bli.gov.tw/0100759.html）。
6. 勞工退休金條例第 14 條（雇主提繳不低於工資 6%）、第 23 條（月退休金依年金生命表、平均餘命及利率計算）：全國法規資料庫（第 14 條：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0030020&flno=14；第 23 條：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0030020&flno=23）；勞保局月退休金試算頁：現行利率 1.1473%，按季發給至平均餘命止（https://www.bli.gov.tw/0104047.html）。
7. 勞保局「勞工退休金月退休金試算」：輸入專戶 100 萬元、請領年齡 60 歲，平均餘命 23 年，首期月退休金 4,117 元、季發 12,351 元（2026-10-17 試算，https://www.bli.gov.tw/0104047.html）。
8. 勞動部：新制勞退基金自 2005 年至 2022 年底平均收益率 3.6%（勞動部澄清稿，https://www.mol.gov.tw/1607/1632/1640/57950/post）。本文以此作為示例假設，不是報酬預測。
9. 勞工保險條例第 65-4 條（年金給付隨消費者物價指數累計成長達 5% 調整）：全國法規資料庫（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=65-4）；勞保局〈115 年依 CPI 累計成長率調整勞（災）保年金給付相關 QA〉：「年金給付金額調整是以自請領年度開始計算之 CPI 累計成長率，如達 5% 就會調整年金給付金額」（https://www.bli.gov.tw/0109830.html）。
10. 勞動部勞工保險局：勞保老年年金的平均月投保薪資，取加保期間最高 60 個月的平均（給付標準，https://www.bli.gov.tw/0004857.html）；勞工保險投保薪資分級表（2026 年 1 月 1 日起適用），最高一級月投保薪資 45,800 元（https://www.bli.gov.tw/0005475.html）。
11. 主計總處 114 年家庭收支調查新聞稿附表 12-1：2025 年全體家庭「每戶消費支出」92.0 萬元，見附表 Q28（原始 Excel：https://ws.dgbas.gov.tw/001/Upload/463/relfile/10980/236591/t12-1.xlsx；新聞稿頁：https://www.stat.gov.tw/News_Content.aspx?n=3703&s=236591）。2023 年經濟戶長 65 歲以上家庭 2,367,948 戶、平均每戶 1.92 人、年消費支出 621,784 元，見主計總處《112 年家庭收支調查報告》第 7 表（全文典藏於中研院學術調查研究資料庫：https://srda.sinica.edu.tw/file/8a187054-b360-4d6f-b450-de8a7f493994；立法院整理：https://www.ly.gov.tw/Pages/Detail.aspx?nodeid=55648&pid=243191）。年份與家庭口徑不同，僅供對照。經濟戶長的白話定義另參考主計總處家庭收支調查名詞解釋（https://ws.dgbas.gov.tw/001/Upload/463/relfile/11530/229593/definec.pdf）。
12. 主計總處物價統計新聞稿：113 年（2024 年）消費者物價指數平均漲 2.18%（https://www.dgbas.gov.tw/News_Content.aspx?n=3602&s=234403）；114 年（2025 年）平均漲 1.66%（https://www.dgbas.gov.tw/News_Content.aspx?n=3602&s=235723）。
13. Bengen, W. P. (1994). Determining Withdrawal Rates Using Historical Data. Journal of Financial Planning（https://www.financialplanningassociation.org/sites/default/files/2020-05/7%20Determining%20Withdrawal%20Rates%20Using%20Historical%20Data.pdf）。
14. 勞保局：職業工會、漁會辦理勞工保險業務應注意事項（確實從事本業之無一定雇主勞工或自營作業者始由職業工會加保，https://www.bli.gov.tw/0105268.html）；勞保局 FAQ「什麼是自營作業者？如何自願提繳退休金？」（每月所得 6% 範圍內自願提繳，https://www.bli.gov.tw/0109779.html）。
15. 勞保局「月退休金計算基礎」：依年金生命表、平均餘命與利率計算，60 歲、平均餘命 23 年、利率 1.1473% 之計算範例；延壽年金尚未開辦（https://www.bli.gov.tw/0018437.html）。
16. 勞動部 2026-07-02 新聞稿：勞退新制基金自 94 年 7 月成立至 114 年底，年化收益率 7.64%（https://www.mol.gov.tw/1607/1632/1633/94275/）。過去績效，不代表未來報酬。
17. 勞保局〈月退休金之平均餘命〉（依 111 年全國簡易生命表）：60 歲採計 23 年、63 歲採計 21 年（附件：https://www.bli.gov.tw/Files/16482；說明頁：https://www.bli.gov.tw/0018437.html）。情境 2 的勞退月領，依勞保局月退休金計算基礎的公式（來源 15）自行換算。
18. 勞工退休金條例第 33 條（勞工退休基金之管理、經營及運用由勞動部勞動基金運用局辦理）：全國法規資料庫（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0030020&flno=33）。